风险的问题。就一家企业来讲，银行了解的信息一般没有与之频繁打交道的合作方或同行了解的多。在一个村子里，谁有信用谁没信用，村长最清楚。开行就把村长、同行等人组织起来，通过他们所了解的信息进行贷款决策，建立民主审贷机制。
今年６月的一个下午，湖南汨罗市再生资源行业协会会议室，开行信贷员和协会几名会员正在讨论审议汨罗７２户废品回收户小额贷款项目。好几次大家因为能否向某一户贷款、贷多少款而争得面红耳赤。
“自己给自己放贷，如果违约，受损的将是整个行业。这种全新的放贷方式，给了借款人硬约束。”汨罗市再生资源行业协会会长杨兴发说。类似汨罗的贷款民主审议制，辅以配套的公示制、回避制、联保制、联合监督、贷后公众监督机制等方法，将风险降低到最低，也使长期得不到贷款支持的个体从业者和小企业如沐春风。
为了真正将这套民主审贷机制建立起来，开行去年共下派全行１０％共计４４８名员工到县域工作，上门提供金融服务，了解地方融资需求，推动当地开发县域经济项目。今年下半年下派员工增加到８５２人，全年力争覆盖全国２２００多个县（市），全面推动县域贷款难题的解决。
借助社会力量，没有路就架桥，开行在解决助贷难题时独辟蹊径。助学贷款难放，因为银行要面对的是千千万万个目前没有收入、今后去向不定的学生，确实成本高、风险大。开行在银行和学生之间找到的桥是高校和教贷中心。为了调动“桥梁”的积极性，开行提出全新的奖励约束机制，把本应自己所得的违约补偿金拿出来，专户管理。当贷款违约额低于补偿金时，对高校及教贷中心予以奖励；当贷款违约数额高于补偿金时，不足部分由开行、教贷中心与高校按约定比例分担。这样，高校既是助贷的受益者也是风险责任的承担者，受助学生既是助贷的扶助对象也是信用建设的载体，难题迎刃而解。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇评价说，开行的做法给我们一个启示，就是一套好的机制可以让一些长期得不到融资支持的领域，实现商业可持续性发展。
依靠国家信用，追求经济效益与社会效益的统一
在开行的融资支持下，一批批重点建设项目拔地而起，一个个薄弱环节显露生机，经济效益和社会效益日益凸显。在这个过程中，开行的主要经营指标也跻身国际先进水平。
据统计，开行的不良贷款率从１９９８年初的３２．６３％降至今年６月底的０．６８％，连续１９个季度低于２％，保持国际先进水平。开行连续８年聘请国际著名会计师事务所进行外部审计，均获得无保留意见的审计报告。去年１２月，开行在我国国有银行中率先加入联合国全球契约计划，全面履行金融的社会责任。
开行以融资推动市场建设所取得的成绩，虽看似无形，却意义深远。中国社会科学院金融