行，其业务限于单一的国有粮棉油流通环节信贷服务，对改善农业生产条件、调整农村产业结构和促进农民增收作用乏力，亟需政策扶持的农业开发、农业技术进步及农村基础设施却得不到应有的政策性金融支持。同时，农村金融部门缺少服务品种创新，金融产品和服务手段低下；保险业对农业的介入程度低，在农村仍处于发展的初创阶段，已不能满足经济社会发展需要。
（四）金融机构门槛过高、农民贷款难等问题仍然存在。一方面，由于农村经济底子薄，历史包袱重，在银行贷款的陈账、滥账多，农民拥有的土地、房产等财产均不能用做抵押，缺乏有效的贷款抵押品，形成贷款难；加之银行资金运作考核周期与农业生产周期的不相适应，造成农业生产资金的青黄不接，农民很难得到金融机构的信贷支持。另一方面，由于县域企业普遍存在信用观念淡薄，还贷意识差的现象，部分企业借改制之机，大量逃废、悬空银行债务，而且受地方保护主义影响，地方政府在中小企业设立、兼并、重组过程中打擦边球，钻政策空子，银行对中小企业的贷后管理难，严重制约了金融机构信贷投放能力和贷款投放信心，致使金融机构不断提高放贷条件，出现了中小企业“贷款难”和银行“放贷难”的尴尬局面。
三、县域金融业服务新农村建设的对策和建议
当前，县域金融在服务新农村建设中，应当根据县域经济发展的需要，完善结构，统筹考虑、协调推进，构建一个分层服务、互相补充，又适当竞争的多元化金融体系。
（一）要提高现有农村金融机构对农业的服务水平。
首先，要重新构建适应县域经济发展的商业银行经营管理体系。一方面，商业银行的上级行要适当下放给分支机构一定的贷款权限，摒弃“贷款零风险”的不实际想法，充分调动基层工作人员的积极性。另一方面，商业银行县支行要善于寻找新的经济增长点，主动培养和支持符合借款条件的客户，对于中小企业这一庞大的客户群，要分类指导，改善服务质量，加大贷款营销力度，满足县域经济发展的合理资金需求。
其次，农业发展银行作为唯一直接服务于农村的政策性金融机构，要立足实际，进行重新定位，拓展业务范围，强化政策性银行职能。要将提高农业综合生产能力的金融支持任务承担下来，为农业综合开发提供基本贷款支持，发挥主导作用。农业银行的城市化导向和业务转移不应成为其忽视农村市场的借口，应本着“反哺”农业的角度，自主地对农村有市场、有效益的项目进行支持；要在加快金融风险防范的同时，把支持县域经济发展作为一项重要任务，健全县域金融服务网络，创新金融服务方式，增加对县域经济的贷款支持，使其全面担负起政策性金融的责任。
其三，农村信用合作联社要在深化改革的同时，进一步增强服务功能。要牢固树立为现代农业服务的思想，拓宽金融服务范围和层次，在继续推广农户小额信用贷款的基础上，想方设法满足农业产业化基地建设和农产品加工、流通等方面的资金需求，满足农村经济发展的资金需求，将信贷支持重点从流通领域向生产领域转移，改变以前业务单一的局面。就合水县实际而言,主要是大力支持龙头企业，促进产业化经营;支持农田水利基本建设、农业开发和基础设施建设以及农村生态环境建设，改善农业生产条件，促进农业的可持续发展。
第四，现有金融机构要不断加大金融创新力度，提升农村金融服务水平。县域金融机构在加大对农业生产的资金支持力度外，还应围绕改善农民生存和生活环境来提升农村金融服务水平。要改善农民子女受教育的条件，特别是解决好受高等教育的资金需要，采取各种方式，扩大生源地助学贷款的受益范围和受益渠道。要改善农民的医疗卫生条件，解决好农民看病难的问题。要逐步探索开办