收费相对低廉。另外一极是社会中非常富裕阶层，人数不足总人口的5，却把握75左右的储蓄货币资源，这部分人由于没有很适合的产品和相匹配的业务员，基本是保险的空白地带。面对庞大的保险市场需求，治理水平在现阶段仍然是制约保险发展的主要矛盾。-
3、怎么卖？（产品销售的治理技术）
首先假如产品由相对独立的保险元素构成，为给投保人和销售人员提供了自由选择和发挥的空间。保险组合是“新产品”的再造过程，使产品数量从有限拓展到无限延伸。既体现了以“满足客户需求”的原则，也赋予营销人员无限创作空间。
其次，要总结市场规律和特性，实施与其相符合的业务拓展
工作。保险没有淡季的市场，只有淡季的思想。不同客户在不同时期和时点集中存在购买欲望，销售队伍要做好不同市场的时间匹配，做出业务的节奏感。
第三是产品包装。我们常说“二流的业务员卖保单，一流业务员卖理念”。保险企业治理者的层面越高，越注重产品战略，就是“道”的问题，越往下面越关注战术，就是“术”的问题。一个产品假如销售人员对产品不感爱好，公司通过“话术”让业务人员去忽悠客户，往往很难有好的效果。通过降低价格手段进行销售是技术含量最低的竞争手段。
第四是市场开发与市场环境保护。保险公司要共同维护保险市场环境，遵守竞争规则，竞争要由简单的价格竞争转向以产品、服务、治理为主要内容的综合实力竞争。
第五是风险防范。目前市场中类似险种或同一险种在不同机构销售，产生的结果差异性很大，说明由于销售通路和队伍素质的差异性，会带来产品效益的差异性，要运用险种风险监控系统加强险种预警和管控，同时要建立对销售团队的业务品质治理体制，确保险种销售过程中风险防范。
4、谁来卖？（销售通路和销售团队建设）
首先，销售通路和销售机制是产品转化为商品的最重要环节。对适应不同保险需求的人群要采用不同渠道进行销售，渠道创新是销售创新的重要组成部分，产品要适合特定渠道销售的特点，两者相互依存，缺一不可。
其次，不同的产品由于销售通路的不同，必然带来用于流通领域的成本不同。在相同销售模式下，分配机制的先进性和相对科学性，是核心竞争优势的重要组成部分，所以不断创新和完善分配机制才能保持销售的相对优势。
第三，优秀的销售人员产生：一是相对优势的薪酬和较为科学的人才选拔措施，吸引和选择相对优秀的人才；二是优秀的培训机制造就优秀的人才；三是科学的销售治理机制，培养销售人员良好的工作习惯，带来良好业绩。四是特定客户的产品要匹配相适应的销售人才。
三、服务提升使保险企业获得发展的加速度
树立“以客户为中心”的经营意识，以客户良好感受为标准，实现服务提升，为保险企业发展提供加速度。保险业的服务提升要从以下两方面入手：
1、更新服务理念。一是由以往的客户治理观念向客户服务观念转变。以往是对客户要求为主，转变为“以客户为中心”经营模式，要求公司的整个业务运作皆围绕如何向客户提供服务，尤其是围绕服务改变流程，主动积极与客户联络提供服务甚至是超值服务。
二是由保单治理转变为客户服务治理。为客户提供多样化、个性化的服务。从而最大限度满足客户需求。
三是由保户投保为外勤服务结束，转变为投保是服务的开始，实现由满足客户向忠诚客户的转变，让客户和公司一起成长，培育大批忠诚度客户群。
2、使服务为保险产品增值，为客户提供超值服务。一是要引入客户关系治理(crm)，建立完善的数字化的客户档案、客户服务知识库和服务记