县域金融业支农面临问题及对策
、成本高、速度慢。如该县石门乡由于农信社结算渠道不畅，当地有的个体户和企业到相距10多里路的垣曲开户办理结算。(3)贷款期限不合理，与农户生产特点不相适应。农业生产季节性以及贷款用途多样化的特点与目前农户贷款周期划分不协调
，造成贷款在农户手中闲置或不能及时获得贷款。(4)信用社贷款利率普遍偏高。有27.82的农户认为农信社利率偏高难以承受，农信社对农业企业贷款一般一浮到顶，对种养大户和个体工商户一般为80左右，对农户小额信用贷款一般为60，明显高于国有银行的利率上浮水平。(5)农信社在硬件设备建设上严重滞后。大多数信用社办理信贷业务仍然使用手工操作。五是政策性金融业务狭窄，促进农民增收作用受限
目前农发行业务范围只限定为对粮棉油收购资金的供给和治理，仅与粮棉油收购企业打交道，不直接与农户发生信贷关系。而对于农业综合开发、农业基础设施建设、贫困农户的扶持等属于国家政策性信贷支持的领域，又缺少政策扶持的制度安排，成了名符其实的“收购银行”，限制了其支农增收作用的发挥。
六是担保机制尚未建立，“造血”功能较为低下。
当前贷款担保难已经成为农民增加收入的制约瓶颈，80以上的种养殖大户、个体工商企业户均认为难以取得信贷支持的主要原因是没有办法落实抵押担保。(1)农户自身缺乏抵押财产。由于集体土地不能抵押，导致农户房屋所有权与宅基地使用权在抵押上错位。(2)没有担保基金或机构为农户提供担保。(3)农业保险业务萎缩。目前商业保险公司基本退出了农村市场，一旦碰到自然灾难，就有大批农民遭受严重损失，无力归还贷款。(4)大户贷款担保较为困难。由于联保责任划分办法不完善，农户担心承担连带保证责任普遍不愿与别人联保，致使该项旨在解决大户农民贷款难的举措在农村推行难，去年末该县农户联保贷款余额仅占农户贷款余额的11.14。
鉴于上述问题，建议对策如下：
对策一：树立科学金融发展观，促进农村经济金融协调发展。
农村金融工作要体现科学的发展观，就是要妥善处理好城市金融与农村金融的关系，支农与效益的关系，不断增强对农村经济发展规律和金融发展规律的熟悉。当前，金融支农作用弱化，暴露出农村金融与经济发展不协调的矛盾，因此，要发挥好金融服务“三农”、促进农民增收的作用，必须把握城乡统筹的新方略，把农村、农民、农业当作城市、市民和工业来看待，把农村金融放在整个金融体系改革与发展中来熟悉，根据农业生产方式和农户生产经营变化对农村金融的实际需求，改革农村金融体系，对政策金融、商业金融、合作金融的功能进行重新定位和调整，真正担当起农村金融为“三农”提供全方位支持的重任。
对策二：健全农村金融服务体系，不断提高金融服务功能。
（1）农业银行要以农村和县域企业、农业产业化龙头企业为目标市场，以优质法人客户为对象，以信贷资产质量与效益为中心，按照整体业务发展战略，大力支持农业产业化、农村城镇化和农村工业化发展，为农行下一步综合改革打好基础。（2）强化农发行支农作用，信贷重点应从流通领域向生产领域转移，由仅支持国家粮棉油收购、储备，向支持农业产前、产中、产后延伸，扩大农业生产环节方面的贷款，促进粮棉产业化经营。同时积极发放农田水利基本建设贷款、农业综合开发贷款，促进农业的可持续发展。在机构设置上，农发行要将网点下伸到乡镇一级，从组织上贴近“三农”。（3）建立农业保险体系。政府部门应尽快在贫困地区组建政策性农业保险机构，救助农村弱势群体，同时要加大商业保险向农业渗透的力度，探索建立农村和
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