手段等落后。一是支付结算系统落后。农村信用社由于受人员素质、交通、技术、资金等因素的制约，结算资金在途时间长，资金到账不及时。一些企业本应就地在农村信用社开立帐户，但因
农村信用社汇路不畅，纷纷到商业银行开立帐户。二是农村金融服务产品不足，科技含量低。农村金融机构的主要客户是农民、个体工商户、私营企业，目前在支付结算中仍以现金结算为主，银行汇票结算方式使用较少，支付结算票据化程度低。（三）信贷资金缺乏必要的风险规避措施。农业的弱势性急需政策的扶持，其生产周期长，投资风险大，收入预期稳定性差。但目前由于农业贷款的担保问题一直未得到妥善解决，非凡是随着农业产业的升级和农村经济发展，较大规模的贷款将越来越多，担保问题直接影响农业产业化的配套发展。同时农业本身的保障问题也无法解决，政府部门至今也没有出台农业抗风险保障制度，农业风险较大，农业贷款一旦碰到自然灾难，其风险就不可避免。
（四）货币政策利率优惠政策提高了农信社的效益，却难减农民负担。目前，国家对农信社已落实的优惠政策仅仅是100％的贷款利率上浮，其结果虽然提高了农信社的信贷资产收益率，但却使最需要扶持的广大农民“享受”了最高的贷款利率。对农信社而言国家并无实质性支出，而是把政策性补贴转嫁到农民身上，以致于农信社在支农的同时仍受到了一些微言，即农信社的额外收益是建立在农民的高负担上。
（五）农村金融服务体系建设滞后
近年来，国有商业银行随着经营战略的调整，县域机构大量撤并，给农村金融服务带来一定的负面影响。而农业发展银行还不是真正意义上的农村政策性银行，业务、功能单一，象农业基础设施，基地建设等资金是急需服务农业和农村经济的政策性来支持，但至今农业发展银行仍未开办这些业务。农业银行现在市场定位很模糊，县支行无信贷授权，基层机构撤并，不能很好地为“三农”提供金融服务。
（六）农村信用环境建设不理想
一是信用环境差，借款人信用观念淡薄，逃废银行债务的现象时有发生，严重制约了农村金融机构的信贷投入。金融部门依法收贷，经常是“蠃了官司，输了钱”，影响了农村金融机构对农业投入的积极性。二是没有建立担保中介机构，农村信贷投放的对象大部分是私营企业、农户，这些承贷主体的经营治理水平很低，所生产的产品技术含量低，市场竞争能力差，信贷投入的风险也非常大，这是制约农村信贷有效投入的主要因素。
三、金融支持农业产业化发展的政策建议
（一）创新传导手段，疏通货币政策传导渠道
一是人民银行要加大对农村信用社支农再贷款的支持力度，推动农村信用社大力发放小额信用贷款，增大基础货币在农村的乘数效应，增强货币政策的传导效果，取得扶持农民增收的政策效果；二是是中心银行要进一步发挥“窗口指导”作用，培育货币政策传导的微观基础，要根据当地农业和农村经济及金融运行特点，创新与农业产业化政策相协调的微观货币政策传导手段，突出货币政策的可操作性和针对性。三是根据实际需要，可适当给予县级人行一定的再贴现业务办理权限，减少审批环节，以推动票据贴现市场的发展，缓解农业产业化发展中的资金供求矛盾。
（二）金融机构要积极参与实施农业经济结构的战略性调整。首先，当地人民银行要深入农村开展调查研究，了解区域资源优势，了解农业生产现状，了解市场需求状况，猜测产业发展前景，为政府科学规划农业产业结构当好参谋。还要充当政府与银行之间的沟通桥梁，反映金融机构的呼声和建议，了解政府对金融部门的要求，商讨金融支持农业结构调整的有效措施。其